近年來(lái)，保險業(yè)對金融科技的探索與應用不斷深入，“區塊鏈+保險”更是重要的發(fā)力點(diǎn)。業(yè)內人士表示，雖然仍面臨不少挑戰，但總體來(lái)看，區塊鏈技術(shù)可幫助傳統保險業(yè)克服“痛點(diǎn)”、突破瓶頸，未來(lái)的發(fā)展空間很大。

　　區塊鏈應用落地保險業(yè)

　　近年來(lái)，保險公司紛紛加碼對區塊鏈技術(shù)的研究和應用。近日，中國太保產(chǎn)險與全球區塊鏈保險聯(lián)盟B3i Services AG（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“B3i”）完成一款巨災超賠再保險產(chǎn)品的上線(xiàn)測試，并將在年底應用于再保合約續轉，成為國內首家實(shí)現國際再保區塊鏈商業(yè)化運用的保險公司。太保相關(guān)人士表示，此次通過(guò)與B3i的戰略合作，能夠充分借鑒B3i在區塊鏈技術(shù)標準開(kāi)發(fā)、協(xié)議設計及網(wǎng)絡(luò )架構建設等方面的領(lǐng)先實(shí)踐，積極探索區塊鏈技術(shù)在保險領(lǐng)域的應用，助力保險市場(chǎng)流程和成本優(yōu)化，進(jìn)一步提升客戶(hù)的保險服務(wù)體驗。

　　此前，眾安科技發(fā)布的“基于區塊鏈資產(chǎn)協(xié)議的保險通證白皮書(shū)”率先提出了開(kāi)放資產(chǎn)協(xié)議OAP。在此協(xié)議基礎上，白皮書(shū)提出的保險通證，即“保單通證化”打破了區塊鏈現有的應用模式，使保險資產(chǎn)可在區塊鏈世界自由流通。對保險機構而言，可降低產(chǎn)業(yè)成本、提高交易效率；用戶(hù)則可統一管理自己所有的保險資產(chǎn)。

　　值得關(guān)注的是，12月3日，平安集團旗下金融壹賬通向美國證券交易委員會(huì )提交了更新后的IPO（首次公開(kāi)發(fā)行）招股書(shū)。IPO發(fā)行價(jià)格區間設定為每股美國存托股票（ADS）12美元到14美元之間，擬發(fā)售3600萬(wàn)股ADS。由于金融壹賬通在區塊鏈領(lǐng)域早早布局，如自主研發(fā)的FiMAX全加密區塊鏈框架，結合領(lǐng)先的密碼學(xué)技術(shù)、點(diǎn)對點(diǎn)通信、智能合約等技術(shù)，可保證客戶(hù)交易的透明和安全。市場(chǎng)普遍認為，其有望成為全球第一只真正意義上的區塊鏈概念股。

　　除了保險公司自身主導的技術(shù)研發(fā)，全行業(yè)性質(zhì)的區塊鏈應用場(chǎng)景項目落地也持續提速。作為中國銀保監會(huì )會(huì )管單位和金融交易所，上海保交所以保交鏈為基礎，構建行業(yè)區塊鏈共贏(yíng)生態(tài)，目前已探索并落地超過(guò)10個(gè)保險應用場(chǎng)景。

　　據記者從上海保交所獲悉，相關(guān)區塊鏈保險項目主要在四方面發(fā)揮作用。首先，賦能再保業(yè)務(wù)，解決業(yè)務(wù)低效問(wèn)題。利用保交鏈技術(shù)連接再保險交易業(yè)務(wù)中的直保公司、再保公司、經(jīng)紀人，實(shí)現再保業(yè)務(wù)信息的鏈上可信共享，打破直保與再保之間信息不對稱(chēng)的壁壘，避免線(xiàn)下信息傳遞及多頭重復錄入，大幅減少傳統再保交易業(yè)務(wù)中的手工作業(yè)，解決再保對賬難問(wèn)題，助力形成再保、共保新交易生態(tài)。上海保交所聯(lián)合行業(yè)機構已完成了基于區塊鏈技術(shù)的再保平臺建設和上線(xiàn)，支持非車(chē)險再保臨分業(yè)務(wù)。

　　其次，賦能年金管理業(yè)務(wù)，提升行業(yè)協(xié)同效率。通過(guò)區塊鏈技術(shù)連接年金管理中各業(yè)務(wù)參與方，在充分保障各方信息隱私安全的基礎上進(jìn)行鏈上信息共享及流轉，大幅提升機構交互效率，縮短業(yè)務(wù)周期，減少資金掛賬及人工對賬，進(jìn)一步提升用戶(hù)體驗。目前，上海保交所已聯(lián)合多家年金管理機構建成了行業(yè)區塊鏈年金管理平臺，打破年金運營(yíng)中受托機構、賬管機構等多個(gè)主體之間的信息孤島，支持企業(yè)年金轉移接續業(yè)務(wù)。

　　第三，實(shí)現信息共享，提升行業(yè)風(fēng)控能力。在確保數據隱私安全及數據所有權的前提下，實(shí)現行業(yè)風(fēng)險信息實(shí)時(shí)可信共享，改變行業(yè)內風(fēng)險數據分布分散化、碎片化的現狀，提升在旅行險、意外險、健康險等領(lǐng)域的風(fēng)險識別能力和反欺詐能力，以低成本、高效率、高透明的方式構建透明、信任、安全的行業(yè)發(fā)展生態(tài)，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

　　第四，打通行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?？缇迟Q易保險方面，上海保交所在廣泛調研的基礎上，通過(guò)與上海市商務(wù)委（市口岸辦）“單一窗口”的對接，聯(lián)合中外財險公司共同搭建智能跨境貿易保險區塊鏈平臺，實(shí)現保險行業(yè)與海關(guān)及跨境貿易參與主體的互聯(lián)互通，為跨境貿易各參與方提供“迅速、便利、安心”的服務(wù)體驗。醫療健康方面，實(shí)現醫療與保險的點(diǎn)對點(diǎn)交互，個(gè)人健康信息通過(guò)隱私保護技術(shù)進(jìn)行加密及隔離，保障個(gè)人信息的隱私安全，構建以區塊鏈為基礎的授權數據的共享流通，通過(guò)信任基礎上的協(xié)作，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系，使各參與方之間的協(xié)同更加高效、低成本。

　　助力傳統保險業(yè)打破發(fā)展瓶頸

　　“保險業(yè)是繼銀行業(yè)之后討論區塊鏈運用最多的行業(yè)，區塊鏈技術(shù)將對傳統的保險業(yè)務(wù)發(fā)生整體的顛覆?！睆偷┐髮W(xué)風(fēng)險管理與保險系主任、中國保險科技實(shí)驗室主任許閑對《上海金融報》記者表示，“區塊鏈將在靜態(tài)登記、身份識別、智能合同、動(dòng)態(tài)記錄、支付設備和驗證數據等方面被廣泛運用。就保險業(yè)而言，針對目前的行業(yè)‘痛點(diǎn)’，未來(lái)可借助區塊鏈技術(shù)進(jìn)行個(gè)人身份、醫療健康和資產(chǎn)證明等身份認知，通過(guò)共享連續的投保人信息指定精準的保險價(jià)格和核保理賠，運用智能合同減少人工成本，提高核保索賠以及賠付的效率。區塊鏈技術(shù)將擴大承保風(fēng)險的可保性范圍，減少保險欺詐，并優(yōu)化保險公司與中介機構之間的委托代理關(guān)系。此外，保險公司通過(guò)運用大數據和制造應用場(chǎng)景等，激發(fā)消費者的保險需求?！?/p>

　　眾安科技首席技術(shù)官李雪峰對《上海金融報》記者表示，目前保險業(yè)主要面臨三大“痛點(diǎn)”——信息不共享造成的欺詐風(fēng)險；機構間信息不透明和低效造成的流程冗長(cháng)；服務(wù)水平有待進(jìn)一步提升?！拔覀兿Ｍ脜^塊鏈技術(shù)，嘗試解決這些‘痛點(diǎn)’。在反欺詐方面，利用區塊鏈的一些數據不可篡改的特點(diǎn)，將保單放在鏈上，加強各保險公司之間的交流，共同防止騙保。賦能產(chǎn)險方面，通過(guò)智能合約執行核保續保和理賠，提升整體服務(wù)效率。賦能健康險方面，將個(gè)人健康數據加密后放在鏈上，大家得到授權后可以調用。此外，利用區塊鏈的智能合約和通證的流動(dòng)能力，讓保險公司和再保險公司之間的效率可以提升?！崩钛┓宸Q(chēng)。

　　值得注意的是，盡管已有不少保險公司開(kāi)始探索區塊鏈在保險業(yè)的運用，但由于該技術(shù)仍處于發(fā)展階段，目前尚未大面積落地。

　　許閑表示，區塊鏈保險的發(fā)展仍面臨不少挑戰，如區塊鏈技術(shù)本身發(fā)展的不確定性；區塊鏈保險在實(shí)際運用中的解決速率和存儲空間等問(wèn)題；以及監管層針對技術(shù)進(jìn)步進(jìn)行的相應調整等。

　　“大家說(shuō)起區塊鏈時(shí)，都會(huì )提到相關(guān)技術(shù)尚不成熟，但從架構上講，區塊鏈基本上已達到了可推廣的程度，只要是技術(shù)問(wèn)題就有解決方案?！崩钛┓灞硎?，“解決任何的技術(shù)問(wèn)題都不能僅通過(guò)單一學(xué)科，眾安長(cháng)期以來(lái)并不只是單純對技術(shù)進(jìn)行研究，而是把技術(shù)和業(yè)務(wù)結合起來(lái)，一方面讓技術(shù)優(yōu)化可以更聚焦，另一方面則可反哺業(yè)務(wù)，更好地發(fā)現業(yè)務(wù)的‘痛點(diǎn)’和難點(diǎn)?！?/p>

　　除了技術(shù)成熟度外，目前也有業(yè)內人士擔憂(yōu)保險領(lǐng)域可能出現“區塊鏈亂象”。對此，李雪峰指出，未來(lái)針對基于區塊鏈之上的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，科技監管和穿透式監管將是趨勢，“科技監管即‘以鏈治鏈’。穿透式監管是打通整個(gè)監管流程，不僅是事后處置，更要做好事前預防、事中監督，這樣才能有效防范‘區塊鏈亂象’?！?/p>

　　許閑表示，區塊鏈采用多方驗證的交互式共識平臺，能夠提高交易主體的信任機制，實(shí)現區塊鏈業(yè)務(wù)間的自我監管，可減輕保險監管的壓力。但與此同時(shí)，保險監管的內容也必須進(jìn)行相應調整，確保相關(guān)技術(shù)和平臺不存在紕漏，以及惡意欺騙的系統和交易記錄。