“目前，人民銀行正在抓緊組織研制人工智能、區塊鏈、大數據、云計算等17項金融科技標準，歡迎廣大金融機構、科技企業(yè)、科研院校等各方力量以不同形式參與。我們將支持外資企業(yè)加入標準工作組，公平參與金融標準編制，增強標準編制主體的多元化?！苯?，人民銀行科技司二級巡視員楊富玉在“2019銀行數字化轉型高峰論壇”上透露。

　　2019年以來(lái)，金融科技與銀行業(yè)務(wù)加速融合，銀行業(yè)數字化轉型進(jìn)一步深入，云計算、開(kāi)放銀行、5G物聯(lián)網(wǎng)等先后成為銀行業(yè)內的焦點(diǎn)議題。在由中國金融認證中心（CFCA）聯(lián)合近百家成員銀行舉辦的上述論壇上，來(lái)自監管機構、銀行以及研究機構的業(yè)內人士共商共議，“描繪”銀行業(yè)數字化轉型的未來(lái)。

　　值得一提的是，《2019中國電子銀行調查報告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》）同時(shí)對外發(fā)布，電子銀行各渠道用戶(hù)比例的變化、對“小鎮青年”等下沉市場(chǎng)的調查研究，引起各方關(guān)注。

　　推薦性標準可發(fā)揮“軟法”作用

　　目前來(lái)看，我國金融數字化發(fā)展已經(jīng)獲得廣泛共識。近日，人民銀行啟動(dòng)金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)工作，支持在北京市率先開(kāi)展金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)，探索構建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng )新監管工具。

　　據楊富玉介紹，目前我國金融數字化轉型已建立了較好的基礎，首先，“標準”在我國已經(jīng)上升為一種基礎性制度安排。其次，我國金融數字化已經(jīng)有較好的基礎設施支撐，商業(yè)銀行新發(fā)卡片全部基于金融IC卡，移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新活躍。再次，我國在金融數字化標準建設上積累了一定經(jīng)驗?！笆濉逼陂g，發(fā)布金融國家標準、行業(yè)標準90多項，金融團體標準20多項，涉及術(shù)語(yǔ)、編碼、分類(lèi)、數據、接口、安全、憑證等方方面面。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，銀行是金融業(yè)的基石，銀行業(yè)數字化轉型必然是金融業(yè)數字化轉型的“急先鋒”?！疤嵘y行業(yè)數字化轉型的產(chǎn)業(yè)基礎能力和產(chǎn)業(yè)鏈現代化水平，亟需強化標準引領(lǐng)?！睏罡挥駨娬{。

　　“有一種觀(guān)點(diǎn)認為，標準阻礙創(chuàng )新，企業(yè)可以運用其市場(chǎng)影響力制定游戲規則，與銀行共享數據，實(shí)現甚至超越國外開(kāi)放銀行制度想要達到的目標。這種觀(guān)點(diǎn)是短視且狹隘的，沒(méi)有看到在專(zhuān)有接口模式下，數據不規范、競爭不充分、創(chuàng )新不持續、公共利益受損的風(fēng)險?！睏罡挥癖硎?，金融科技在促進(jìn)金融普惠和金融業(yè)提質(zhì)增效的同時(shí)，也相應會(huì )增加金融穩定、市場(chǎng)誠信、消費者與投資者保護的潛在風(fēng)險，標準尤其是推薦性標準可以發(fā)揮獨有的“軟法”作用。

　　“目前，我們正在組織金電、CFCA等單位爭取在中國基于LEI（全球法人機構識別編碼）的數字身份識別項目試點(diǎn)，希望商業(yè)銀行積極支持并參與?！睏罡挥癖硎?，央行高度重視LEI編碼在中國的落地工作，助力對外開(kāi)放和“一帶一路”建設，為金融機構和跨境企業(yè)參與國際貿易和國際金融活動(dòng)提供便利，幫助企業(yè)“走出去”。

　　“小鎮青年”成為未來(lái)流量藍海

　　《金融時(shí)報》記者在上述論壇上了解到，《報告》對94家成員銀行在2019年的電子銀行發(fā)展情況進(jìn)行了調查，并針對直銷(xiāo)銀行發(fā)展機遇與挑戰、銀行數字化發(fā)展背景、國內外開(kāi)放銀行的核心技術(shù)及銀行創(chuàng )新特征及案例進(jìn)行了分析。

　　《報告》顯示，2019年，電子銀行各渠道用戶(hù)比例均有所提升，其中網(wǎng)銀渠道用戶(hù)增速持續放緩，移動(dòng)端則保持穩定發(fā)展，網(wǎng)上銀行與手機銀行用戶(hù)比例差距進(jìn)一步拉大。調查結果顯示，個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)比例達56%，較2018年增長(cháng)3%；個(gè)人手機銀行用戶(hù)比例達63%，較2018年上漲6%；微信銀行用戶(hù)比例快速增長(cháng)，滲透率攀升至42%。

　　此外，《報告》對“小鎮青年”等下沉市場(chǎng)的調查研究引起市場(chǎng)關(guān)注?！靶℃偳嗄辍笔侵?8歲至35歲、生活在三線(xiàn)及以下城市的人群，囊括了龐大的下沉市場(chǎng)和青年群體市場(chǎng)，他們人數眾多、有時(shí)間、有存款、敢花錢(qián)，是目前細分增量市場(chǎng)的重要部分。

　　調查顯示，“小鎮青年”購買(mǎi)貨幣基金和保險的用戶(hù)比例較高，相較于整體用戶(hù)分別高出整體4%和3%。由于“小鎮青年”對于資金的靈活度要求相對較高，且多用小錢(qián)購買(mǎi)理財產(chǎn)品，使用網(wǎng)上銀行購買(mǎi)理財平均每筆交易低于1萬(wàn)元。此外，“小鎮青年”平均單筆網(wǎng)銀轉賬金額為11871元，略低于整體用戶(hù)轉賬金額（12214元）；使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行小額轉賬和大額轉賬均較多，其中分別有39%的用戶(hù)平均單筆轉賬3000元以下，15%的用戶(hù)平均單筆轉賬3萬(wàn)元以上 ，分別高出整體用戶(hù)13%和9%。

　　《報告》調查結果認為，以“小鎮青年”為核心消費群體的下沉市場(chǎng)是未來(lái)的流量藍海，將為電子銀行渠道發(fā)展帶來(lái)新的人口紅利。

　　不同規模銀行轉型路徑存差異

　　在上述論壇中，記者發(fā)現，對于數字化轉型，大型銀行更加關(guān)注“共建生態(tài)”，而中小銀行則更加關(guān)注“錯位競爭”。

　　“對于未來(lái)銀行的數字化發(fā)展，我總結為六個(gè)字——開(kāi)放、智能、共生?！?工商銀行網(wǎng)絡(luò )金融部個(gè)人業(yè)務(wù)處處長(cháng)趙磊在論壇上表示，“連接”比“擁有”更重要，“協(xié)同”比“分享”更有價(jià)值，未來(lái)的銀行機構在數字化轉型浪潮中一定不是單槍匹馬，而是共同合作為客戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值的?！蔼毶谱晕?，獨霸市場(chǎng)”不再存在，“合作共生，協(xié)同共成”成為新命題。

　　哈爾濱銀行移動(dòng)金融部副總經(jīng)理孫升學(xué)認為，中小銀行在做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)不具有大銀行的平臺和優(yōu)勢，需要另辟蹊徑。例如，近兩年來(lái)，哈爾濱銀行深耕差異化發(fā)展，該行移動(dòng)業(yè)務(wù)部正式回歸零售板塊，經(jīng)過(guò)兩年發(fā)展成果明顯，2018年至2019年，線(xiàn)上客戶(hù)數翻了4倍；全行重點(diǎn)零售產(chǎn)品31款，且全部線(xiàn)上化；近兩年同業(yè)比較前沿的金融技術(shù)全部作了跟進(jìn)和部署。

　　那么，在經(jīng)過(guò)了線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)、線(xiàn)上運營(yíng)、開(kāi)放銀行之后的銀行業(yè)數字化轉型的未來(lái)怎樣？清華大學(xué)金融科技研究院副院長(cháng)薛正華認為，未來(lái)銀行的發(fā)展路徑有可能是“Fintech驅動(dòng)的智慧銀行”?！敖鹑诳萍紝⒉粌H對金融產(chǎn)業(yè)有幫助，而且對經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展都有正面推動(dòng)作用。金融科技將刺激消費、促進(jìn)貿易增長(cháng)、優(yōu)化投資、拓寬融資、推動(dòng)公平?！毖φA表示。