鄉村振興是黨的十九大確定的重大發(fā)展戰略之一，是促進(jìn)區域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。金融服務(wù)鄉村振興是金融回歸本源、支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。在當前經(jīng)濟下行壓力較大的情況下，提升金融服務(wù)鄉村振興水平，有助于統籌城鄉發(fā)展、打造新的增長(cháng)極，實(shí)現經(jīng)濟社會(huì )平穩發(fā)展和人民富裕的目標。金融支持鄉村振興，需要充分考慮鄉村發(fā)生的深刻變化、鄉村振興中出現的新業(yè)態(tài)、新需求，采取更加有針對性的措施，提升金融服務(wù)鄉村振興的質(zhì)效。

　　當前鄉村正在發(fā)生深刻變化

　?。ㄒ唬┼l村人口結構發(fā)生深刻變化。城市化進(jìn)程以及戶(hù)籍制度的改革，深刻影響了農村地區的人口數量以及結構。對東北一縣級市調查顯示，青壯年勞動(dòng)力持續向城市遷移，近五年,農村人口減少了近20萬(wàn)人。即使戶(hù)口仍留在農村，但眾多青壯年勞動(dòng)力日常生活也脫離了原有的農村，農村常駐人口呈老齡化、村莊呈空心化。農村青壯年勞動(dòng)力向城市遷徙，是離家務(wù)工、追求生活便利、子女更高水平教育的綜合結果，短期內難以根本性逆轉。

　?。ǘ┼l村生產(chǎn)組織方式由小農經(jīng)濟向農業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉變。調查顯示：在東北農村，老人主要從事傳統農業(yè)生產(chǎn)，新生代農民更多從事泛農業(yè)生產(chǎn)。眾多農民的主業(yè)已不在是農業(yè)，農業(yè)已成很多農民的副業(yè)。這種轉變使得農村地區傳統小農經(jīng)濟開(kāi)始衰落，集體經(jīng)營(yíng)、合作經(jīng)營(yíng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)等共同發(fā)展的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)體系正在形成。

　?。ㄈ┏青l統籌發(fā)展中“縣城—中心鎮—農村”三級模式正向城鄉一體化轉變。以往新農村建設強調發(fā)展中心鎮，也要求金融支持小城鎮發(fā)展。但調查顯示，隨著(zhù)農村路網(wǎng)建設、汽車(chē)的普及，城鄉的中間地帶中心鎮的作用在弱化，各項資源開(kāi)始越過(guò)中心鎮向城市聚集。轄區以往重點(diǎn)打造的中心鎮出現不同程度的衰落。

　?。ㄋ模┼l村振興的重點(diǎn)開(kāi)始有所側重。由于鄉村的上述變化，大連鄉村振興的重點(diǎn)實(shí)際上已在調整。在貫徹國家五方面總體要求的情況實(shí)際上重點(diǎn)從三方面進(jìn)行推進(jìn)：一是統籌推進(jìn)城鄉一體化。著(zhù)力推動(dòng)城鄉一體化、市場(chǎng)一體化，在發(fā)展“三農”的基礎上，開(kāi)始推進(jìn)農村基礎設施建設、公共服務(wù)、農村社會(huì )保障等縮小城鄉之間差距。二是開(kāi)展一村一品建設。根據鄉村多樣化發(fā)展階段的不同，因地制宜，形成差異化。三是著(zhù)力推進(jìn)美麗鄉村建設。由于轄區農村多為丘陵地帶，隨著(zhù)鄉村人口流失，傳統農業(yè)食物保障功能開(kāi)始弱化，生態(tài)保護功能、觀(guān)光休閑功能和文化傳承功能得到凸顯，鄉村振興更為重要的是創(chuàng )建生態(tài)宜居鄉村、留住鄉愁，落實(shí)綠水青山就是金山銀山的發(fā)展理念。

　　新變化孕育了新需求，金融需求呈復雜和多樣化

　?。ㄒ唬┬滦徒?jīng)營(yíng)主體成為農村金融需求主體。傳統農村發(fā)展模式下獨立、分散存在的小農經(jīng)濟正在逐漸融入適度規?；?、專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、合作化生產(chǎn)方式。以調研的一村莊為例，該村共有耕地4778畝， 2019年上半年集體耕種畝數達3100畝，預計至2019年年末集體耕種面積將達到100%。農村土地的集中化經(jīng)營(yíng)使得農村金融需求主體已由農戶(hù)為主向農民合作社、集體農場(chǎng)、集體經(jīng)濟組織等新型經(jīng)營(yíng)主體轉變，金融需求也主要來(lái)自于規模拓展主導的發(fā)展型產(chǎn)業(yè)的金融需求，并呈現規?；?、長(cháng)期化趨勢。

　?。ǘ┙鹑诜?wù)出現綜合化趨勢。一方面,農村地區泛農業(yè)的發(fā)展，農村經(jīng)濟市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化趨勢明顯，農村經(jīng)濟主體逐步發(fā)展壯大過(guò)程中，出現了商貿、加工、運輸等為主的非農產(chǎn)業(yè)融資需求。另一方面,當前農村地區出現的龍頭企業(yè)牽頭發(fā)展農業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范基地，導致出現了龍頭企業(yè)及其上下游的農民合作社、家庭農場(chǎng)、農戶(hù)等全產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務(wù)需求。

　?。ㄈ┼l村振興的金融需求行為較多具有低回報性、長(cháng)期性。鄉村振興很多內容是難以通過(guò)市場(chǎng)化的機制、商業(yè)可持續的方式來(lái)推進(jìn)的。如為推進(jìn)農業(yè)綠色發(fā)展而實(shí)行資源保護與節約利用，推進(jìn)農村基礎設施建設方面的金融需求。從經(jīng)濟效益角度而言，這些工程可能較多方面是長(cháng)期低效甚至無(wú)效的，但在宏觀(guān)上、整體上對社會(huì )有利，某種程度上具有公共和準公共物品屬性、效應外溢性。但目前依靠縣區財政投資，難以完成這一任務(wù)。因此農村基礎設施的長(cháng)期性建設不能全部依靠財政支出解決，需要金融系統提供低息、長(cháng)期資金支持。

　　新業(yè)態(tài)、新需求給金融機構提出了新的要求

　?。ㄒ唬┼l村振興新的金融需求，是傳統金融機構熟悉而又陌生的領(lǐng)域?！　榇龠M(jìn)同業(yè)交流與合作，推動(dòng)支付清算行業(yè)創(chuàng )新發(fā)展，2019年12月10日，由中國支付清算協(xié)會(huì )主辦，財付通支付科技有限公司、樂(lè )刷科技有限公司協(xié)辦的“2019年網(wǎng)絡(luò )和移動(dòng)支付創(chuàng )新發(fā)展研討會(huì )” 在深圳舉辦。中國支付清算協(xié)會(huì )副秘書(shū)長(cháng)馬國光主持本次會(huì )議。

　　來(lái)自中國人民銀行支付結算司、中國人民銀行深圳市中心支行、深圳市地方金融監督管理局、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行與來(lái)自中國人民銀行清算總中心、中國銀聯(lián)、微信支付、樂(lè )刷科技、支付寶等機構的相關(guān)專(zhuān)家，就移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)監管思路，以及跨境支付業(yè)務(wù)創(chuàng )新模式、支付與科技融合、智慧生活應用場(chǎng)景對移動(dòng)支付服務(wù)需求等熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行深入研討。來(lái)自商業(yè)銀行、支付機構、聚合技術(shù)服務(wù)商、金融科技公司等會(huì )員單位的部門(mén)負責人和業(yè)務(wù)骨干約150人參加了本次會(huì )議。

　　深圳市地方金融監督管理局黨組成員巡視員肖志家發(fā)表了致辭。他表示，作為改革開(kāi)放的先鋒隊，深圳在金融領(lǐng)域被國家委以了多項重任，其中之一便是“移動(dòng)支付創(chuàng )新發(fā)展”。移動(dòng)支付正在成為深圳民眾的一種生活方式。時(shí)至今日，移動(dòng)支付已經(jīng)大量應用到日常消費、交通出行、社保醫療、商企服務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域和生活場(chǎng)景之中。移動(dòng)支付與金融事業(yè)二者之間是互為犄角、相輔相成的關(guān)系，金融事業(yè)的精進(jìn)和經(jīng)濟高質(zhì)量的發(fā)展，會(huì )極大拓展移動(dòng)支付的應用場(chǎng)景，為移動(dòng)支付創(chuàng )造有利的發(fā)展環(huán)境；同時(shí)，作為金融科技的重要組成部分，移動(dòng)支付的普及也加快著(zhù)金融創(chuàng )新的步伐，促進(jìn)著(zhù)普惠金融的發(fā)展。

　　中國銀行個(gè)人數字金融部助理總經(jīng)理郭瑜斌表示，中國銀行高度重視網(wǎng)絡(luò )與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的創(chuàng )新發(fā)展，大力推進(jìn)移動(dòng)支付便民工程，持續完善購物、餐飲、旅游、交通、醫療、公共服務(wù)等場(chǎng)景的支付體驗，著(zhù)力打造數字金融，全面提升金融服務(wù)質(zhì)量，持續推進(jìn)跨境支付建設，服務(wù)粵港澳大灣區，為國內客戶(hù)走出去和境外客戶(hù)走進(jìn)來(lái)提供便利的支付工具，打造海內外支付一體化體驗。

　　中國建設銀行個(gè)人金融部銀行卡與支付結算處處長(cháng)李捷表示，移動(dòng)支付發(fā)展規范有序，業(yè)務(wù)創(chuàng )新不斷增強，移動(dòng)支付工作委員會(huì )將繼續在人民銀行指導之下、在協(xié)會(huì )的統一領(lǐng)導下，緊跟移動(dòng)支付行業(yè)和市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，密切和監管部門(mén)的溝通協(xié)調，發(fā)揮成員單位的智慧與力量，共同促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

　　研討會(huì )上，中國農業(yè)銀行、中國人民銀行清算總中心、中國銀聯(lián)、微信支付、樂(lè )刷科技、支付寶等機構就商業(yè)銀行數字化轉型與思考、手機號碼支付業(yè)務(wù)、刷臉付服務(wù)應用與前景、支付科技創(chuàng )新助力產(chǎn)業(yè)升級、金融科技助力支付機構風(fēng)控水平提升、跨境支付實(shí)踐及創(chuàng )新發(fā)展等主題進(jìn)行了深入交流。

　　微信支付行業(yè)應用副總經(jīng)理郭潤增分享了微信今年發(fā)布的“一縱一橫”戰略，縱向是各種垂直行業(yè)場(chǎng)景，橫向維度是沉淀基礎能力、行業(yè)能力和深化能力。為用戶(hù)創(chuàng )造更好的微信支付使用場(chǎng)景，讓用戶(hù)切實(shí)感受到微信支付帶來(lái)的生活便利。

　　樂(lè )刷科技副總裁孫陽(yáng)認為，對于第三方支付機構而言，“金融+科技”的深層次融合將有助于風(fēng)控水平提升。樂(lè )刷科技于2014年獲得中國人民銀行支付業(yè)務(wù)許可證，并于今年7月份成功續展，是央行頒發(fā)的16家同時(shí)擁有全國范圍內銀行卡收單和移動(dòng)電話(huà)支付許可證的支付服務(wù)商之一，已成功將先進(jìn)的策略和技術(shù)融入風(fēng)控，運用大數據、人工智能等技術(shù)建立金融風(fēng)控模型，有效甄別高風(fēng)險交易，智能感知異常交易，實(shí)現風(fēng)險早識別、早預警、早處置，提升金融風(fēng)險技防能力。他表示，通過(guò)運用數字化監管協(xié)議、智能風(fēng)控平臺等監管科技手段，樂(lè )刷科技將推動(dòng)金融監管模式由事后監管向事前、事中監管轉變，有效解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題，消除信息壁壘，緩解監管時(shí)滯，提升金融監管效率。

　　與會(huì )代表一致認為，本次研討會(huì )對促進(jìn)支付行業(yè)創(chuàng )新發(fā)展、助推新型技術(shù)在支付領(lǐng)域的創(chuàng )新應用，深化產(chǎn)業(yè)合作，進(jìn)一步推動(dòng)網(wǎng)絡(luò )和移動(dòng)支付為產(chǎn)業(yè)數字化轉型賦能等方面，提供了寶貴的經(jīng)驗借鑒和有價(jià)值的信息參考。