當前鄉村的金融需求已經(jīng)不同于以往傳統的小農金融需求，而是新的經(jīng)濟主體，其金融需求范圍、規模和內容均較以往發(fā)生了深刻的變化。農村借款主體、范圍和規模的變化，需要金融機構進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng )新。對此，較多的金融機構仍處于探索之中，鄉村新型經(jīng)營(yíng)主體貸款難問(wèn)題仍有待求解。

　?。ǘ┙鹑跈C構服務(wù)鄉村振興仍然面臨服務(wù)“三農”的障礙。雖然農村社會(huì )信用體系逐步完善，信息不對稱(chēng)問(wèn)題有所減弱，但在一個(gè)較長(cháng)時(shí)期內，鄉村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的碎片化、信息積累不足等問(wèn)題仍將存在。同時(shí)，在鄉村振興過(guò)程中出現的新業(yè)態(tài)、新型經(jīng)營(yíng)主體，仍然具有農業(yè)、農戶(hù)所具有的金融需求特征，仍缺乏商業(yè)銀行放貸時(shí)要求的法律意義上規范的抵押品。這就使得金融機構參與鄉村振興金融供給，仍然面臨抵押擔保障礙，信貸風(fēng)險依然較高。

　?。ㄈ┼l村振興的金融服務(wù)需求主要依靠傳統金融機構滿(mǎn)足。鄉村振興過(guò)程中的各類(lèi)業(yè)態(tài)和各類(lèi)新型經(jīng)營(yíng)主體，具有投資大、周期長(cháng)、風(fēng)險高和回報低的特點(diǎn)。雖然資本市場(chǎng)是長(cháng)期投資資金來(lái)源的重要渠道，但資本投資者所追求的一般是本金的安全和持續、穩定的投資回報，與鄉村振興的經(jīng)濟績(jì)效有一定背離。因此，鄉村振興的金融需求主要依賴(lài)于銀行的間接融資，需要銀行機構尤其是政策性金融機構的支持。

　　政策建議

　?。ㄒ唬┒嘟嵌仍黾余l村振興金融供給。扎實(shí)落實(shí)國家發(fā)展普惠金融的各項部署，大力發(fā)展普惠金融。一方面要發(fā)揮好大型商業(yè)銀行的作用，充分利用其資金、技術(shù)實(shí)力和業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力，特別是其強大的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺；另一方面通過(guò)貨幣政策、信貸政策、監管手段等引導支持地方中小法人金融機構業(yè)務(wù)轉型，堅持服務(wù)中小、服務(wù)“三農”定位，發(fā)揮好地方法人金融機構在普惠金融中的作用。同時(shí)要引導政策性金融對鄉村振興提供長(cháng)期、低息資金。

　?。ǘ┒啻胧┩苿?dòng)農村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，突破鄉村新型經(jīng)營(yíng)主體抵押擔保困境。大力發(fā)展供應鏈金融，推動(dòng)更多金融機構利用農村產(chǎn)業(yè)發(fā)展成果，在“龍頭企業(yè)+農戶(hù)”“合作社+農戶(hù)”等產(chǎn)業(yè)鏈運行機制下，開(kāi)展供應鏈金融，將鄉村振興經(jīng)營(yíng)主體的個(gè)體信用轉化為團體信用，通過(guò)構建信用共同體，實(shí)現金融機構與鄉村振興經(jīng)營(yíng)主體的順利銜接。繼續推動(dòng)兩權抵押試點(diǎn)工作；支持大農戶(hù)、家庭農場(chǎng)、合作社、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農村經(jīng)濟組織進(jìn)行風(fēng)險管理，擴大農產(chǎn)品期貨品種和區域覆蓋范圍。

　?。ㄈ┒嗍侄谓鉀Q金融支持鄉村振興風(fēng)險較高，化解途徑較少的問(wèn)題。金融支持鄉村振興風(fēng)險管理是關(guān)鍵問(wèn)題，由此導致貸款難成為長(cháng)期現象。其中既有企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)、管理等方面問(wèn)題，如管理水平不高、財務(wù)信息不透明等；也有金融機構自身原因，如對客戶(hù)信用風(fēng)險的識別能力和內部管理的操作風(fēng)險控制能力較弱。在引導金融支持鄉村振興中，相關(guān)部門(mén)需同向發(fā)力，推進(jìn)建立完善的信用擔保機制，以分擔銀行貸款風(fēng)險，提高銀行發(fā)放貸款的主動(dòng)性；規范發(fā)展融資租賃等金融服務(wù)，解決抵押擔保不足等問(wèn)題；加強聯(lián)合懲戒，從源頭解決部分涉農企業(yè)主逃廢債問(wèn)題；加強外部監管，提升金融機構風(fēng)險控制能力等。

　?。ㄋ模┒嗑S度構建金融支持鄉村振興的生態(tài)體系。大力改善農村地區金融生態(tài)環(huán)境，發(fā)揮征信系統在鄉村振興中的作用，進(jìn)一步完善征信數據庫，適應農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的特點(diǎn)，擴展信用信息采集范圍，開(kāi)展信用評價(jià)、信用培植，探索走出一條不同于城市的信用建設之路。在金融消費權益保護方面，扎實(shí)推進(jìn)農村金融消費維權工作，暢通金融機構、行業(yè)協(xié)會(huì )、監管部門(mén)等金融消費爭議解決渠道，完善非訴第三方糾紛解決機制，促進(jìn)金融部門(mén)與涉農主體之間互信合作，營(yíng)造良好金融服務(wù)環(huán)境。