前不久，銀保監會(huì )消保局發(fā)布《中國銀保監會(huì )消費者權益保護局關(guān)于2019年前三季度保險消費投訴情況的通報》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通報》）中稱(chēng)，涉嫌違法違規投訴案件同比增長(cháng)68.02%?！锻▓蟆愤€顯示，前三季度，銀保監會(huì )及其派出機構共接收涉及保險公司的保險消費投訴71990件，同比增長(cháng)3.4%。其中，保險合同糾紛投訴69589件，同比增長(cháng)2.04%，占投訴總量的96.66%；涉嫌違法違規投訴2401件，同比增長(cháng)68.02%，占投訴總量的3.34%。

　　又至年末，伴隨各家險企“開(kāi)門(mén)紅”徐徐拉開(kāi)大幕，圍繞熱門(mén)的“人壽”“健康”“意外”“旅行”等各具特色的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)也在不斷上演。日前，銀保監會(huì )針對近期多地發(fā)生的保單貸款、代理退保、“開(kāi)門(mén)紅”違規銷(xiāo)售、以銀保監會(huì )名義行騙等欺詐行為的再度抬頭，與各地銀保監局上下聯(lián)動(dòng)紛紛發(fā)出風(fēng)險提示，提醒保險消費者警惕防范騙局，保護自己的合法權益。

　　記者在調查采訪(fǎng)中發(fā)現，之所以一些涉嫌違法欺詐行為有所抬頭，主要是在多種誘惑驅動(dòng)下，一些不法分子想利用年關(guān)將至保險公司推出的一些讓利營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，對消費者或保險公司實(shí)施變相的欺瞞和誘騙，手段不僅越來(lái)越多樣化且套路滿(mǎn)滿(mǎn)

　　消費者權益無(wú)小事。從通報案例中可見(jiàn)，每一例投訴、每一筆處罰，都凸顯了保險行業(yè)還需要進(jìn)一步完善的關(guān)鍵點(diǎn)，也預示著(zhù)行業(yè)前進(jìn)的方向。如何推動(dòng)消費者權益保護工作水平再上新臺階，保護廣大保險消費者合法權益，是新形勢下強化和統一保險業(yè)消費者權益保護的重點(diǎn)工作要求。

　　小心“全額退?！彬_局套路

　　從今年銀保監系統收到的保險消費者投訴情況看，有不法分子打著(zhù)“代理退?！钡钠焯柲怖?，手段全是“滿(mǎn)滿(mǎn)的套路”，令人分辨不清，并造成了多起消費者合法權益受到損害的案例。實(shí)際上，“代理退?！逼墼p行為已不是個(gè)別現象，值得保險業(yè)和消費者引起足夠重視。近日多地銀保監局相繼發(fā)布風(fēng)險提示，消費者要謹慎退保。10月22日，深圳銀保監局發(fā)布《關(guān)于防范“代理投訴全額退?！彬_局的風(fēng)險提示》；11月26日，四川銀保監局也發(fā)布了《關(guān)于防范“代理退?！彬_局的風(fēng)險提示》。

　　記者在采訪(fǎng)中了解到，在深圳地區，有社會(huì )人員通過(guò)社交平臺、網(wǎng)購平臺、電話(huà)短信等渠道，頻向消費者發(fā)布“可在全國任意地區的任意保險公司辦理任何險種的全額退保業(yè)務(wù)，100%退保成功，安全快速”虛假信息，打著(zhù)“專(zhuān)業(yè)保險維權”的名義，煽動(dòng)消費者委托其代理“全額退?！笔乱?，開(kāi)展保險“惡意投訴全額退保代理”業(yè)務(wù)，并向消費者牟取高額費用。

　　李女士就接到過(guò)類(lèi)似的電話(huà)。她告訴記者：“電話(huà)中一直在慫恿我先向保險監管部門(mén)進(jìn)行投訴，然后再幫助我進(jìn)行消費者維權，辦理全額退保業(yè)務(wù)，但辦完后要收取高額手續費，同時(shí)還向我不停地推銷(xiāo)‘高收益’理財產(chǎn)品?！?/p>

　　深圳市保險消費者權益服務(wù)中心有關(guān)負責人向記者表示，這種行為嚴重誤導消費者，使消費者面臨錯失原有保險合同的風(fēng)險保障，以及再投保時(shí)面臨保費增加、重新計算等待期，甚至可能被拒保等風(fēng)險，且妨礙了正常的保險經(jīng)營(yíng)秩序。同時(shí)，這種采取“惡意投訴”方式為消費者“維權”的行為，違背誠信、突破法律底線(xiàn)，嚴重損害消費者合法權益，擾亂正常的保險經(jīng)營(yíng)秩序。因此，消費者要樹(shù)立依法維權意識，應當通過(guò)合法渠道，理性維護自身的合法權益。

　　對于這種行為，深圳市保險消費者權益服務(wù)中心發(fā)布提示提醒廣大消費者：“要提高防范意識，謹防上當受騙，通過(guò)合法途徑，依法合理維護自己的正當權益?！贝送?，消費者要充分了解保險產(chǎn)品信息，保險產(chǎn)品主要功能是提供風(fēng)險保障，消費者應當樹(shù)立科學(xué)的保險消費理念，通過(guò)正規渠道正確了解保險責任、保險金額、除外責任、退保等重要產(chǎn)品信息。人身保險產(chǎn)品退保，根據《中華人民共和國保險法》第四十七條規定“投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價(jià)值”，可見(jiàn)，退保是按照合同約定退還保單的現金價(jià)值，而不是全額退還保費。

　　了解“養老服務(wù)”背后的“坑人邏輯”

　　近期，一些養老服務(wù)機構、企業(yè)打著(zhù)養老服務(wù)、健康養老名義，承諾高額回報，以向老年人收取會(huì )員費、床位費，欺詐銷(xiāo)售“保健品”等手段，實(shí)施侵害老年人合法權益的非法集資、傳銷(xiāo)等犯罪行為，給老年人造成了嚴重財產(chǎn)損失。

　　實(shí)際上，此類(lèi)活動(dòng)不同于正常的養老服務(wù)，且存在著(zhù)較大風(fēng)險隱患。

　　“返利資金實(shí)際主要來(lái)源于老年人繳納的費用，屬于拆東墻補西墻。多數養老服務(wù)機構、企業(yè)不存在與其承諾回報相匹配的正當服務(wù)實(shí)體和收益，資金運轉難以持續維系，高額返利僅為欺詐噱頭?！庇袠I(yè)內不愿具名人士告訴記者：“一些養老服務(wù)機構明顯超過(guò)床位供給能力承諾服務(wù)，或超出可持續盈利水平承諾還本付息，并以辦理‘貴賓卡’‘會(huì )員卡’‘預付卡’等名義，向會(huì )員收取高額會(huì )員費、保證金或者為會(huì )員卡充值，吸收公眾資金。大量來(lái)自公眾的資金并未實(shí)施有效監管，而是由發(fā)起機構實(shí)際控制，這存在著(zhù)轉移資金、卷款跑路的風(fēng)險?！?/p>

　　在采訪(fǎng)中記者還了解到，一些企業(yè)通過(guò)會(huì )議營(yíng)銷(xiāo)、健康講座、專(zhuān)家義診、免費檢查、免費體驗、贈送禮品或者不合理低價(jià)旅游，以及電話(huà)推銷(xiāo)、上門(mén)推銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售等形式，向老年人進(jìn)行虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳，推銷(xiāo)所謂“保健品”，因“保健品”概念無(wú)法律定位，經(jīng)常被釆用偷梁換柱、偷換概念的手法，與合法注冊批準的藥品、醫療器械、保健食品等進(jìn)行混同，騙取消費者信任，但所聲稱(chēng)的保健功能卻未經(jīng)科學(xué)評價(jià)和審批，往往不具備保健功能，甚至貽誤病情。更有甚者，一些養老服務(wù)機構銷(xiāo)售虛構的養老公寓、養老山莊，或者以投資、加盟、入股養生養老基地、老年公寓等項目名義，以承諾返本銷(xiāo)售、售后包租、約定回購、銷(xiāo)售房產(chǎn)份額等方式吸收資金。

　　為揭露以養老服務(wù)名義非法集資、欺詐銷(xiāo)售等不正當手段，近日，銀保監會(huì )發(fā)布風(fēng)險提示稱(chēng)：“這將使所謂的高額返利無(wú)法實(shí)現，資金安全無(wú)法得到保障以及健康需求無(wú)法滿(mǎn)足，同時(shí)也存在著(zhù)運營(yíng)模式的違法風(fēng)險?！憋L(fēng)險提示還指出，“按照有關(guān)規定組織實(shí)施非法集資應承擔相應責任，參與非法集資風(fēng)險自擔。請廣大老年人和家屬提高警惕，增強風(fēng)險防范意識和識別能力，自覺(jué)遠離非法集資和傳銷(xiāo)，防止利益受損。如發(fā)現涉嫌違法犯罪線(xiàn)索，可積極向有關(guān)部門(mén)舉報?！?/p>

　　11月18日，北京銀保監局也發(fā)布信息提醒消費者：謹慎辦理保單貸款，警惕“高收益”騙局。針對近期北京地區發(fā)現市場(chǎng)存在不法人員通過(guò)誘導保險消費者進(jìn)行保單貸款或辦理退保、同時(shí)銷(xiāo)售非保險金融產(chǎn)品等違規現象，北京銀保監局稱(chēng)，上述不法人員以高收益為誘餌，欺騙保險消費者通過(guò)保單貸款或退保獲取資金，用于購買(mǎi)非保險理財產(chǎn)品，甚至涉嫌非法集資和金融詐騙。

　　認清“假冒銀保監會(huì )名義”行騙目的

　　記者從多地銀保監局了解到，近期收到了多起關(guān)于不法分子冒用“銀保監會(huì )辦公廳”名義實(shí)施電信詐騙的舉報。

　　據介紹，不法分子以提供貸款為名，向金融消費者發(fā)送網(wǎng)絡(luò )鏈接，引導下載網(wǎng)絡(luò )貸款手機軟件，并實(shí)名注冊申請貸款，其后，以輸入的銀行賬戶(hù)信息有誤導致貸款發(fā)放至錯誤賬戶(hù)而被銀保監會(huì )凍結為由，向金融消費者發(fā)送假冒的“中國銀保監會(huì )辦公廳通知”截圖，要求繳納保證金證實(shí)未參與協(xié)助騙貸。

　　12月2日，四川銀保監局在發(fā)布的《關(guān)于不法分子冒用銀保監會(huì )名義實(shí)施詐騙的風(fēng)險提示》中指出：一要認清職責。中國銀保監會(huì )是國務(wù)院直屬事業(yè)單位，依法依規對全國銀行業(yè)和保險業(yè)實(shí)行監督管理，無(wú)權凍結任何單位和個(gè)人銀行賬戶(hù)，更不會(huì )向金融消費者收取任何形式的保證金或辦案費。二是廣大金融消費者要保持警惕。通過(guò)正規途徑進(jìn)行融資，切勿輕信陌生來(lái)電、短信及網(wǎng)絡(luò )提供的貸款信息。保持清醒頭腦、防范金融詐騙，不點(diǎn)擊、不下載來(lái)路不明的網(wǎng)絡(luò )鏈接、手機或電腦軟件，不將個(gè)人身份信息、銀行賬戶(hù)信息告知陌生人，不輕易向他人轉賬匯款。三是妥善處置。對金融業(yè)務(wù)存在疑問(wèn)的，可向金融機構、監管部門(mén)咨詢(xún)；個(gè)人信息泄露的，及時(shí)更換賬戶(hù)密碼或注銷(xiāo)銀行卡；遭遇詐騙形成損失的，及時(shí)向公安機關(guān)報案，積極配合案件偵查，盡力挽回資金損失。

　　謹防“開(kāi)門(mén)紅”的“炒?！睜I(yíng)銷(xiāo)手段

　　歲末年初，保險公司都在為沖擊新年業(yè)績(jì)開(kāi)展多種形式的“開(kāi)門(mén)紅”活動(dòng)。而這也是消費者謹防“虛高”承諾和“炒?！睜I(yíng)銷(xiāo)之時(shí)。

　　有監管部門(mén)相關(guān)負責人向記者表示，在“開(kāi)門(mén)紅”時(shí)期，保險銷(xiāo)售人員面臨業(yè)績(jì)與獎金雙重壓力，容易滋生銷(xiāo)售誤導行為。比如，在介紹分紅型、萬(wàn)能型等人身保險新型產(chǎn)品時(shí)，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等不實(shí)宣傳的行為，進(jìn)而誤導消費者投保。給消費者造成不便甚至損失，擾亂了金融市場(chǎng)秩序，損害消費者合法權益。

　　針對消費者購買(mǎi)保險產(chǎn)品時(shí)常見(jiàn)的銷(xiāo)售人員“炒?！睜I(yíng)銷(xiāo)、混淆片面與不實(shí)宣傳等現象，11月25日，天津銀保監局發(fā)布《關(guān)于“開(kāi)門(mén)紅”保險消費的風(fēng)險提示》指出：一要謹防借助“炒?！睜I(yíng)銷(xiāo)。為沖業(yè)績(jì)，有的保險銷(xiāo)售人員利用活動(dòng)炒作概念，以“即將停售”“限時(shí)限量”等概念向消費者推銷(xiāo)產(chǎn)品，利用消費者在信息不對稱(chēng)、不透明情況下的盲從心理，誘導其沖動(dòng)購買(mǎi)“開(kāi)門(mén)紅”保險產(chǎn)品。二要謹防不實(shí)宣傳。為獲公司高額獎勵，有的銷(xiāo)售人員會(huì )違背保險最大誠信原則，利用活動(dòng)期間的產(chǎn)品銷(xiāo)售政策夸大產(chǎn)品收益，開(kāi)展不實(shí)宣傳。比如：在介紹分紅型、萬(wàn)能型等人身保險新型產(chǎn)品時(shí)，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等不實(shí)宣傳的行為，進(jìn)而誤導消費者投保。三要謹防混淆片面比較。個(gè)別銀行保險渠道產(chǎn)品銷(xiāo)售人員利用模糊表述的方法，向消費者介紹與定期存款一樣的“定期產(chǎn)品”，并稱(chēng)其利息高且保本無(wú)風(fēng)險，實(shí)則誘導消費者購買(mǎi)保險產(chǎn)品，給消費者造成了不便甚至是損失，擾亂了金融市場(chǎng)秩序，損害消費者合法權益。

　　與此同時(shí)，天津銀保監局還提醒消費者在購買(mǎi)保險或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要仔細閱讀保險條款，不盲目跟風(fēng)沖動(dòng)消費，根據自身實(shí)際需求，合理安排保險保障。要提高警惕，注意防范風(fēng)險，切實(shí)保護自身合法權益。